Ипотека – это долгосрочное мероприятие. Она предполагает возврат кредитных средств в течение 15-30 лет. Весь этот период необходимо ежемесячно выплачивать тело кредита и проценты по нему. Чем больше срок кредита, тем выше переплаты по нему. Чем меньше срок кредита, тем серьезнее нагрузка на текущий бюджет заемщика – в таком случае кредитополучателю придется экономить даже на базовых запросах. Также не стоит забывать о чрезвычайных ситуациях, которые могут повлечь за собой трудности с оплатой долга. Все эти моменты затрудняют определение наиболее приемлемого срока ипотеки.

 Как всегда, истина посередине. Специалисты сошлись во мнении, что самый оптимальный срок ипотеки – 20 лет. Он удобен не только для заемщиков, но и для самих кредитных учреждений. Банки охотно выдают ипотеку на такой срок, ведь он не создает большую долговую нагрузку на заемщика, что гарантирует своевременные выплаты.

 К тому же, если и одобрят на 20 лет, никто не обязывает заемщика выплачивать ипотеку все 20 лет. При желании он может погасить кредит досрочно. Такой способ закрытия кредита уже стал трендом. В среднем в 2020 году в России ипотечный срок составил 18,1 года, при этом средний срок реального погашения кредита не превышает 10 лет. В этом таится еще один плюс долгосрочной ипотеки. При небольшой сумме регулярных платежей заемщик может хоть каждый месяц, пока ему позволяют финансовые возможности, частично-досрочно погашать ипотеку. А при возникновении денежных трудностей вернуться к прежней сумме ежемесячных платежей.

Есть несколько вариантов частично-досрочного погашения ипотеки:

1. Погашение преимущественно тела кредита. Банки работают в основном по системе аннуитетных платежей. То есть основная часть ежемесячного платежа идет на оплату процентов, а оставшаяся – на оплату тела кредита. Такой вариант не выгоден для заемщика, ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму кредита, которая уменьшается очень медленно. Если заемщик выберет при частично-досрочном погашении оплачивать преимущественно тело кредита, то он не только уменьшит срок ипотеки, но и сумму переплаты по ней за счет последовательного уменьшения процентов.

2. Погашение преимущественно процентов по кредиту. В долгосрочной перспективе не самый выгодный вариант для заемщика – срок кредита остается прежним, а переплата по нему сокращается незначительно. Однако этот способ частично-досрочного гашения подойдет тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячных выплат.

3. Комбинированный способ. Предполагает чередование двух вышеописанных вариантов. Заемщик подбивает и срок, и сумму долга к более комфортным для себя значениям. Такая схема удобна тем, что кредитополучатель экономит на переплате, сокращая срок ипотеки, и одновременно уменьшает сумму ежемесячных выплат на случай наступления трудной финансовой ситуации.

Подводя итог, стоит отметить, что при выборе программы ипотеки всегда стоит опираться на личные перспективы. Ипотечный кредит на 20 лет – более оптимальный вариант, ведь он не создает серьезную нагрузку на текущий бюджет заемщика, при этом срок кредитования всегда можно сократить с помощью частичного либо полного досрочного погашения ипотеки.